Financement d’une propriété: quelles sont les options?

L’achat d’une propriété subséquente peut vous permre d’jecter le profit net de vente de la residence précédente comme mise de fonds. (Photo: 123RF)

INVITÉ BLOGUE. L’achat d’une propriété demeurera sûrement toujours un des investissements les plus importants d’une personne. Comme tout investissement, on se doit d’y injecter du capital. Those sont les options? Où puiser ce capital afin d’vestir dans ma première propriété?

The question se posed encore plus in a situation as cells que nous vivons actuellement. Le prix des propriétés a augmenté considérablement, imposant une mise de fonds plus élevée.

In the majorité des cas, the achat d’une propriété subséquente vous permits the injecting the profit net de vente de la residence précédente comme mise de fonds. Toutefois, dans certains cas, the vous faudra solliciter d’autres sources de mise de fonds si vous souhaitez garder votre propriété actuelle afin de la louer ou de utiliser comme résidence secondoire.

Voici les sources possibles de mise de fonds au Canada.

Épargne

L’épargne demeure toujours la source privilégiée des prêteurs hypothécaires et des grandes banques canadiennes. Elle démontre entre autres de bonnes habitudes en ce here concerns the gestion financière personnelle, ce here reassures a créancier quant au remboursement du prêt. On parle ici de compte bancaire, CELI, REER ainsi que les investissements encaissables ou à terme. Notez qu’afin de confirmer the admissibility des fonds, vous allez devoir démontrer l’activité bancaire des 90 jours derniers, afin de confirmer que les fonds soi-disant «épargnés» sont en your possession depuis a certain temps.

Régime d’accession à la propriété

Communément appelé le RAP, ce program gouvernemental vous permet de décaisser jusqu’à 35 000 $ for emprunteur pour the achat de your première propriété sans imposition d’impôts, à condition de le rembourser à intérieur des 15 années subséquentes.

Depuis le 19 Mars 2019, les règles ont changé en ce here concerns the régime d’accès à la propriété. Voici les détails complets.

L’incitatif à achat d’une première propriété (IAPP)

Ce program a fait couler beaucoup d’encre quant à ses réels bénéfices. Annoncée en mars 2019, the incentive permet d’obtenir de 5% à 10% additionnel à votre 5% personnel afin de réduire le prêt, donc les paiements. Cela permet ainsi une facilité accrue quant à the qualification hypothécaire des premiers acheteurs. L’idée est géniale jusqu’à ce que l’on s’interroge the remboursement of the incitatif en question.

The s’agit d’un prêt participatif devant être remboursé dans 25 ans maximum ou à la vente de la propriété. Le gouvernement participe donc à l’appréciation ou à la dépréciation de la value de la propriété. Autrement dit, participer au program en 2021 à 5% impliquant a propriété de 400 000 $ (donc 20 000 $) you will need a remboursement of 35 000 $ if you do it at the moment that the propriété vaut 700 000 $.

Il est impératif de consulter an expert en financement hypothécaire, ou votre notaire pour bien comprendre toutes les implications du program.

Don monétaire

The arrival souvent qu’une opportunité se présente plus rapidement que prévu et nos épargnes ne sont pas tout à fait prêtes pour your project d’achat. Avec the augmentation récente des prix de vente, il est possible aussi que your objectif d’achat doive être repoussé, car votre mise de fonds accumulée n’est plus suffisante pour attindre le 5% minimal requis.

For the circumstance importe, le financement hypothécaire permet à un membre de la famille proche d’jecter un montant d’argent comme mise de fonds afin de vous aider. Dans la majorité des cas, le lien de parenté se confine à père, mère, frère ou sœur, mais dans certaines situations, le lien peut s’étirer jusqu’aux grands-parents.

Ce don doit être déclaré comme étant non-remboursable afin d’être admissible par le créancier. Sinon, cette avance de fonds sera perçue comme un prêt ce qui pourrait limiter your capacité d’emprunt.

Don d’équité

Au même titre que le don monétaire, le don d’équité implique qu’un membre de la famille proche vous made a cadeau, cette fois-ci, sous forme d’équité. Pour se faire, the transaction doit bien sûr impliquer the propriété propre du donateur.

Utilisons un exemple concret. Audrey achète the maison de son père she is valued at $ 475,000. Afin de l’aider dans son premier achat of her, le père d’Audrey he sold $ 425,000. Sur l’offre d’achat concludes entre les deux partis, ils déclarent la vente à $ 475,000, a don d’équité of $ 50,000 and a solde de vente net due au vendeur of $ 425,000. Audrey profitera donc de l’équité donnée par son père of her comme mise de fonds pour son achat of her.

Prêt ou refinancement hypothécaire

Si vous possédez déjà une propriété, qu’elle soit locative ou secondire, vous pourriez piger dans l’équité de cells-ci via a refinancement afin de libérer le capital et ainsi the injecter dans achat d’un autre immeuble.

Que ce soit via un refinancement hypothécaire, a prêt personnel ou toute forme de crédit, the most important de comprendre que cette nouvelle créance must be faire partie de votre balan lors de achat. Votre ratio d’endettement devrait considérer ce nouveau prêt et pourrait, dans certains cas, avoir un impact sur la prime d’assurance imposée par les assureurs hypothécaires canadiens lorsqu’on injecte moins de 20% de mise de fonds.

Plusieurs options sont disponibles, mais elles sont propres à chacun. Vérifiez avec your expert en financement hypothécaire afin de bien faire analyser your situation et de voir quelles options s’offrent à vous quant aux sources possibles de mise de fonds, mais aussi les avantages et les inconvénients d’augmenter ou de réduire votre mise de fonds .

Notes: Ceci représente mon opinion et mon expérience personnelle, et non cells de nesto inc. Je ne suis ni courtier hypothécaire ni courtier immobilier.


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