Train de vie | À 28 ans, lei est-elle capable de gagner moins?

Sarah * at 28 ans, donc tout avenir devant elle. Un avenir qu’elle voit déjà autrement, après quatre ans sur le marché du travail.

Publié at 6h00

Marc Tison

Marc Tison
La Presse

The situation

«Je n’aime pas mon travail et j’aimerais savoir si je suis capable de diminuer mon salaire», confie la jeune femme, qui travaille en technology de l’Information. «Mon rêve est de travailler dans une ferme biologique près de chez moi, comme lorsque j’étais étudiante, explique-t-elle lei. C’est vraiment ça qui m’alume. Je veux savoir si je peux laisser mon job de bureau. “

Elle aurait l’embarras du choix: plusieurs de ses amis possèdent des fermes dans la région où elle habite. Elle aurait moins de latitude pour le salaire toutefois qui, selon son estimation di lei, devrait avoisiner 15 $ l’heure. Elle gagne en ce moment 46 000 $ per année.

Sarah et son conjoint, Maxime, ont acheté une maison in 2018, payée $ 200,000 and encore grevée d’un solde hypothécaire de 130,000 $, avec une mensualité de 770 $.

The situation de Maxime, tant au chapitre des revenus que des Dettes, is almost identique à cella de Sarah, «donc toutes nos dépenses communes sont divisées également».

Autonomous travailleur, Maxime gagne bon an, mal an $ 45,000. Chacun a environ 6,500 $ en details of études et quelque 3,500 $ engagés sur sa marge de credit of him.

Les chiffres

Sarah, 28 ans

Salaire: $ 46,000
Dettes d’études: environ 6,500 $
Marge de credit: $ 3,600
Aucun REER
CELI: $ 3,000

Maxime, 39 ans

Revenus autonomes: $ 45,000
Dettes d’études: environ 6000 $
Marge de credit: $ 2,000
Aucun REER
Aucun CELI
Ownership
Achetée 200 000 $ in 2018
Solde hypothécaire: $ 130,000
Monthly: $ 770
Valeur marchande: environ 350 000 $

Ni the one author ne détient de REER.

«Nouvelle de dernière heure, je suis admissible pour cotiser à un REER à 2% de mon salaire et 2% de mon employeur dès la prochaine paie», nous apprendra-t-elle par courriel après notre entretien.

She a patiemment accumulated $ 3,000 in a CELI.

«Ce sont des cadeaux de Noël depuis que je suis toute petite, que j’aimerais ne pas toucher pour faire un voyage éventuellement, dans la prochaine année, espérons-le. “

Elle se dit prête à sacrifier une part de revenu pour accéder à “un mode de vie un peu plus simple”. Elle reconnaît cependant que le travail dans une ferme risque fort d’être saisonnier, sans doute absorbed by an autre emploi hivernal. Quoique «dans un monde idéal, j’aurais l’hiver pour pouvoir relaxer et take mes vacances», she évoque-t-elle.

The situation se complique when elle ajoute qu’elle aimerait “melt une famille prochainement”.

Prochainement? Peut-être dans un horizon de six mois à deux ans, précise-t-elle. «Pour pouvoir avoir un enfant, je considère que je dois avoir un emploi que j’aime. “

Pour Sarah, le bonheur est indisputablement dans le pré. D’où sa question of her: «Puis-je me permre? “

The response

Malheureusement, Sarah’s taille des projets took the inverse direction de ses revenus.

“Des choix financiers devront être faits”, notes the planificateur and fiscaliste Benoit Chaurette, consultant at the Center d’expertise de Banque Nationale Gestion privée 1859.

“En supposant qu’elle travaille durant toute l’année 40 heures par semaine, son revenu annuel chuterait à 31 200 $”, calcule-t-il.

Ce revenu pourrait encore être inférieur si l’emploi est saisonnier. Sarah peut-elle se depriver d’un revenu brut d’environ $ 15,000 par année?


PHOTO KARÈNE-ISABELLE JEAN-BAPTISTE, SPECIAL COLLABORATION

Benoit Chaurette, conseiller au Center d’expertise de Banque Nationale Gestion privée 1859

“Elle n’épargne pas, donc on peut supposer que non, avec le mode de vie actuel”, replied le planificateur.

Seule issue: réduire les dépenses et changer son mode de vie.

Or, le program de Sarah est ambitieux: hivernale pause, voyage, fondation d’une famille, rénovations …

Our expert notes that “the clé pour a transition de carrière réussie repose sur l’élaboration d’un budget exhaustif”, sur la base duquel le couple pourra évaluer le réalisme du projet de la future agricultural labor.

Tous deux peuvent déjà améliorer la situation actuelle.

Bonne nouvelle, the situation hypothécaire, avec une mensualité de 770 $, est excellente, souligne-t-il. Dans un contexte de taux d’intérêt à la hausse, Sarah devrait prioriser le remboursement de sa marge de crédit of her.

The cas de Maxime est différent. Étant travailleur autonomous, the pourrait mettre en branle la stratégie de mise à part de l’argent. It consists of a porter ses depenses de travail sur une marge de crédit d’entreprise, pour appliquer l’argent ainsi libéré au remboursement de sa marge de crédit personnelle.

«Puisque les intérêts payés sur un prêt utilisé dans le cadre des affaires sont déductibles d’impôt, Maxime pourra convert progressively une déductible une déductible d’impôt. “

The n’y a pas d’urgence à accélérer le remboursement des prêts étudiants, dont les intérêts procurent un créditimpôt.

Par contre, Sarah devrait sauter sur l’occasion de cotiser au REER collectif de son employeur, auquel ce dernier contribue à hauteur de 2% de son salaire – une cotisation REER «gratis», fait valoir le planificateur.

Pour le reste, the route is difficult. Benoit Chaurette estime que, pour le moment, Sarah n’est pas en mesure de concrétiser son projet di lei. Ce n’est que partie remise, toutefois, et il expose quelques jalons budgétaires pour s’approcher du but.

“Yes, Sarah n’est pas en mesure d’épargner, c’est le signe qu’elle a besoin de tous ses revenus pour vivre confortablement”, states-t-il. Sarah must dictate commencer to réduire ses dépenses of her afin de produire des surplus qui he permettront de rembourser sa marge of her et dégager quelque épargne. «Elle pourra ainsi voir those diminution de ces revenus elle peut assumer sans nuire à son rythme de vie di lei. “

Le couple devrait également constituer un fonds d’urgence équivalant dans l’idea trois mois de revenus. Outre le fait que cet effort montre déjà à une stricte disciplines budgétaire, le fonds will facilitate the changement d’emploi «en diminuant le stress financier».

Par ailleurs, Sarah et Maxime must keep a budget détaillé. Ils pourront ainsi constater quelles dépenses ils seraient plus aisément en mesure de réduire dans le contexte d’une diminution de leurs revenus.

Mais avec des revenus réduits, those place resterait-il pour des épargnes de retraite?

The response if you find in the demonstration that the couple evenings capable of maintaining a modest train of ways.

“Pour un ménage ayant un faible coût de la vie, une grande portion des dépenses à la retraite pourra être assumée grâce aux régimes de retraite publics [PSV, SRG et RRQ], souligne Benoit Charette. Cela est d’autant plus vrai avec les récentes bonifications des prestations au RRQ. “

Une fois les Dettes et le prêt hypothécaire remboursés, l’excédent budgétaire pourra être orienté en partie vers l’épargne de retraite.

«Avec une maison payée, des prestations gouvernementales et un peu d’épargne, the couple pourrait envisager une retraite à 65 ans sans trop de soucis. À condition bien sûr de conserver un mode de vie simple. “

In sum, Sarah has to work abord labor et semer pour récolter un changement de carrière.

* Bien que le cas mis en lumière dans cette rubrique soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.

Vous planifiez un projet qui demande une utilization judicieuse de votre argent? Vous avez des problèmes financiers?

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