Train de vie | Agrandir the family house? Mode d’emploi financier …

Comment financer a project d’agrandissement of the familial house sans nuire à la progression de l’état de santé budgétaire et financière de la famille?

Publié at 7h00

Martin Vallières

Martin Vallières
La Presse

The situation

Les conjoints Martin *, 44 ans, et Karine *, 35 ans, et leurs deux enfants d’âge scolaire forment une famille dont la situation financière apparaît déjà bien établie. In the family budget, the revenus d’emplois of $ 213,000 per année couvrent bien les débours de train de vie qui avoisinent $ 107,000 per année.

Les chiffres

Martin, 44 ans

Revenu d’emploi: $ 125,000
Actif en REER: $ 120,000
Actif en CELI: $ 5,000
Participant du Régime de retraite du secteur public québécois (à prestations déterminées, environ 77,000 $ par année après 65 ans)

Karine, 35 ans

Revenu d’emploi: $ 88,000
Actif en REER: $ 20,000
Actif en CELI: $ 5,000
Participant du Régime de retraite du secteur public québécois (à prestations déterminées, environ 55 000 $ par année après 65 ans)

Actifs financiers communs:

Régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) de l’enfant de 10 ans (5000 $) et de l’enfant de 8 ans (3500 $)

Actifs non financiers communs:

Family house: around $ 400,000
Deux véhicules (2017 and 2015)

Passif commun:

Prêts hypothécaires sur la maison: $ 54,000 à taux variable and $ 66,000 à 2.6%, à terme dans cinq ans
Marge de crédit hypothécaire: solde of $ 20,500 (à 3.2%) at the available limit of $ 235,000

Principaux débours annualisés: $ 107,000 per année

liés à la résidence: $ 33,000 per year
liés au style de vie familial: $ 64,000 per year
liés aux cotisations aux comptes d’épargne enregistrés (REER, CELI, REEE): $ 10,000 per année

Martin et Karine ont also une capacité d’épargne en comptes enregistrés (REER et CELI des parents, régimes d’épargne-études [REEE] des enfants). Ainsi, ils ont can accumulate that 150 000 $ in actifs financiers, auxquels s’ajoute the value of the house estimated at 400 000 $. De plus, en guise d’actif en épargne-retraite, Martin et Karine bénéficient chacun avec leur emploi respectif of a solid régime de retraite à prestations déterminées du secteur public québécois.

En contrepartie, le bilan financier familial de Martin et de Karine affiche a passif de 140 000 $ composé des soldes sur trois Dettes hypothécaires: deux prêts (54 000 $ à taux variable et 66 000 $ à taux fixe) à échéance dans cinq ans, ainsi qu’un solde de 20 000 $ sur une marge de crédit préétablie à 235 000 $.

C’est avec ce constat de situation financière que Martin et Karine préparent leur premier grand project d’agrandissement de la maison familiale acquired the ya une dizaine d’années. “Avec nos emplois qui vont se poursuivre en partie en télétravail à la maison, et les enfants qui grandissent, on a besoin d’espace additionnel dans la maison, explique Martin en discussion avec La Presse. C’est pourquoi nous voulons ajouter un garage fermé avec une nouvelle pièce de télétravail à l’étage. Le coût de ces travaux d’agrandissement de la maison est estimé à 125,000 $. Nous souhaitons entamer ces travaux automaton prochain. ”

Entre-temps, Martin et Karine wondered about the financement adéquat de ces travaux. D’une part, en fonction de leur capacité budgétaire et de leur situation financière à court terme, with the perspective of hausses de taux sur les emprunts à taux variable. D’autre part, Martin et Karine sont soucieux de gérer le financement de ces travaux d’agrandissement de la maison tout en tenant compte de optimization de leur planification financière et fiscal.

Les worries de Martin et de Karine ont été soumises pour analyze-conseil à Daniel Lanteigne, qui est planificateur financier et associé principal à la firme Reverber Stratégies financières, in Québec.

Les conseils

D’emblée, Daniel Lanteigne apprécie le fait que “Martin et Karine aient leur situation financière bien en main” alors qu’ils préparent le financement d’un project d’agrandissement de leur maison. “C’est un investissement immobilier qui, s’il est bien réalisé, fera augmenter la valeur de la family residence,” notes M. Lanteigne. Et pour financer ce project estimate à 125 000 $, Martin and Karine ont déjà the avantage d ‘avoir easyment accès à la somme disponible sur leur marge de crédit hypothécaire “.


PHOTO ERICK LABBÉ, ARCHIVES LE SOLEIL

Daniel Lanteigne, planificateur financier and associate principal à la firme Reverber Stratégies financières

Toutefois, notes Daniel Lanteigne, avec cette majoration de paiements hypothécaires de l’ordre de 8000 $ par année, c’est sur le plan de leur budget familial des prochaines années que Martin et Karine devront demeurer très vigilants. “D’après leurs chiffres, leur situation budgétaire entre le revenu familial net [après impôt] et leurs débours totaux semble relativement équilibrée autour de 110 000 $ par année, indique M. Lanteigne. Par conséquent, à défaut de revenus additionnels, Martin et Karine doivent prévoir des ajustements à leur budget familial afin de pouvoir majorer leurs paiements hypothécaires de 8000 $ par année sans compromettre la bonne continuuité de leur situation financière. ”

Comment s’y take? «In premier lieu, je leur suggests d’effectuer une révision de leurs depenses de train de vie familial qui pourraient être“ compressibles ”, replied Daniel Lanteigne. Entre autres, ont-ils encore besoin deux véhicules au lieu d’un seul, considérant que leur situation de télétravail est désormais établie? Ou encore, peuvent-ils réviser leurs dépenses de voyages et de divertissement, ainsi que les coûts de leurs divers services de télécommunications? ”

En second lieu, Daniel Lanteigne conseille à Martin and à Karine de réviser leurs priorités de cotisations à leurs divers comptes d’épargne enregistrés (REER, CELI, REEE) en prévision de la hausse des débours hypothécaires dans leur budget familial.

Daniel Lanteigne leur recommande de “take a break” from those années in the cotisations to the REER de Karine in raison de leur rendement moindre in “fiscal recovery” in the family finances. De plus, rappelle M. Lanteigne, les droits de cotisation REER de Karine will continue to accumulate in anticipation of a meilleure utilization dans quelques années.

En contrepartie, Daniel Lanteigne conseille à Martin de continuer les cotisations à son REER (environ 6000 $ par année) parce que leur rendement fiscal à court terme est avantagé par son revenu d’emploi et son taux d’emploi plus élevés que ceux de sa conjointe Karine. Aussi, ajoute M. Lanteigne, «afin d’encourager Karine à interrompre ses cotisations REER for faciliter le financement du projet d’agrandissement de la maison familiale, son conjoint Martin pourrait cotiser 2000 $ à son propre REER et 4000 $ au REER du conjoint en faveur de Karine tout en profitant of a total of 6000 $ en déduction de son revenu “.

When it comes to CELI des parents and REEE de leurs deux enfants, Daniel Lanteigne notes that the «cotisations to CELI des parents ne leur sont d’aucune utilité présentement» in the processus of optimization of the family situation financiere. «Ces cotisations de quelques milliers de dollars par année seraient plus productives en tant que cotisations additionnelles aux REEE de leurs deux enfants. Avec la priorité au REEE de l’Aîné de 10 ans afin d’en maximiser le rendement fiscal jusqu’à l’atteinte de l’âge limit de 17 ans ”, explique Daniel Lanteigne.

* Bien que le cas mis en lumière dans cette rubrique soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.

Vous planifiez un projet qui demande une utilization judicieuse de votre argent? Vous avez des problèmes financiers?

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