Train de vie | Mon employeur refuse le télétravail, ai-je les moyens de partir?

Patrick *, 57 ans, a tellement aimé le télétravail qu’il ne veut pas retourner au bureau. Sa conjointe of her, Mélanie *, 52 ans, if you ask you son seas of her to les moyens de say «bye-bye, boss»!

Publié at 6h00

Isabelle Dubé

Isabelle Dubé
La Presse

The situation

Au début de la pandémie, Patrick a été forcé de quitter son bureau pour travailler à la maison. «Ça ne faisait pas mon affaire, dit-il au téléphone. Je ne voyais pas comment on allait faire fonctionner notre département à distance. ”

«Patrick me regardait travailler à la maison avant la pandémie, et même quand il y avait des tempêtes de neige, il voulait absolument se rendre au bureau, renchérit au téléphone sa femme Mélanie. Mais depuis qu’il a été obligé de faire du télétravail, il a complètement viré son capot de bord, il ne veut plus y aller. ”

Patrick se réjouit d’éviter le voyagement useless, the circulation, et profite plus easiness du chalet qu’il a hérité de sa mère. Or, son employeur di lui est catégorique: tous les employés doivent être présents dans ses locaux of him.

«On a plusieurs divisions dans l’enterprise, dont des usines, et les ouvriers sont obligés d’aller travailler sur place, explique Patrick. Pour que ce soit équitable, l’employeur veut que tout le monde revienne, même si ce n’est pas nécessaire pour les employés de bureau. ”

De son côté, Mélanie, here at quelques années de moins, n’a pas du tout envie de partir à la retraite. “J’aime mon travail, j’ai du plaisir, ça fait 26 ans que je suis la et je suis partie pour la gloire jusqu’à la fin, jusqu’à 65 ans”, lance-t-elle sans hésitation.

Mais si Patrick cesse de travailler, auront-ils les moyens d’acheter une nouvelle voiture dans quelques années? De faire quelques rénovations dans le chalet? «On avait prévu utiliser une partie de l’héritage pour ajouter une cave de service ou une chambre supplémentaire, explique Patrick. Avec la pandémie, le coût des matériaux a augmenté et les entrepreneurs ne sont pas disponibles. On va attendre un peu. ”

«Our fille entre au cégep à automne, en septembre, et ne sait pas encore ce qu’elle veut faire. Alors peut-être qu’elle take it pas tout the REEE [régime enregistré d’épargne-études] »Suggested Mélanie.

Le couple n’a pas de régime de retraite. En observant les placements qui baissent, Patrick se dit que le moment est peut-être mal choisi pour décaisser son régime enregistré d’épargne-retraite (REER). However, le niveau de stress au boulot a tellement augmenté qu’il veut savoir une fois pour toutes s’il peut take sa retraite sans compromettre la santé financière de la famille.

Les chiffres

Patrick, 57 ans

  • Salaire: $ 100,000
  • REER: 525 400 $
  • CELI: 80 400 $
  • Placements non enregistrés: $ 5,700
  • RRQ à 65 years: 1137 $
  • Compte de banque: $ 20,000
  • REEE: $ 23 500
  • Maison: worth $ 600,000
  • Hypothèque: $ 30 600
  • Chalet: worth $ 200,000
  • Heritage: $ 129,000

Mélanie, 52 ans

  • Salaire: $ 90,000
  • REER: $ 330,000
  • CELI: $ 34,000
  • RRQ à 65 years: 1354 $
  • Compte de banque: $ 20 500

Analyze it

Chantal Matos, financière planner and director of the FMOQ private management company, s’est penchée sur le dossier. Au bout du compte, elle a de bonnes nouvelles pour Patrick et Mélanie. Mais voyons ce qui l’a conduit à cette conclusion encourageante.

Tout d’abord, même si l’enfant ne fait qu’un an dans un program reconnu, il peut retirer le REEE au complet. «Je ne mets jamais les REEE dans un plan de retraite, car je considère que c’est pour les études. Je ne l’ai pas inclus ici non plus », souligne Chantal Matos.


PHOTO HUGO-SÉBASTIEN AUBERT, ARCHIVES LA PRESSE

Chantal Matos, financière planner and director of the FMOQ company

Ensuite, Mélanie envisage de travailler encore au moins 10 ans. The planer to donc élaboré a scénario dans lequel Mélanie takes sa retraite of her in janvier 2033. Jusqu’à cette date, elle doit profiter de ses espaces REER non utilisés, qui s’élèvent à 19 614 $, et les maximiser.

«Je lui suggère de cotiser le maximum dans ses REER étant donné qu’elle n’a pas de régime de retraite, soutient Chantal Matos. Elle peut cotiser 18% de son revenu di lei chaque année. Actuellement, elle cotise 10 000 $, ce qui n’est pas le maximum, c’est pour ça qu’elle a accumulé des REER non utilisés. ”

Patrick devrait également take the maximum de REER cette année en plus de ses droits non utilisés, here attignent 9109 $. The pourrait aller chercher a REER du Fonds de solidarité FTQ ou du Fondaction de la CSN si the achat d’actions est encore offert pour cette année 2022. The pourrait bénéficier du crédit d’impôt de 30%.

Le compte d’épargne libre d’Imôt (CELI) de Patrick devrait être maximisé avec l’argent de l’héritage. “Quand il aura besoin de l’argent, il pourra aller le chercher sans être imposé. ”

The plan

In order to augment the montant de sa rente du Régime de rente du Québec, the planner conseille à Patrick d’attendre à 65 ans pour la réclamer. Même chose pour Mélanie.

Dans le plan, Chantal Matos reporte également la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) à 70 ans pour les deux conjoints. “Ils pourraient le faire aussi avec la pension du Québec tant qu’ils n’ont pas besoin d’argent”, souligne the planner.

La meilleure stratégie serait que Patrick commence à recevoir sa rente du Québec à 68 ans, au moment où Mélanie takes sa retraite en 2033 … À moins qu’elle décide de continuer jusqu’en 2035.

The planner conseille strongly to Patrick de ne pas retirer de REER tout de suite.

“S’il n’a pas de revenus durant les prochaines années, sa conjointe pourra réclamer le crédit d’impôt pour époux ou conjoint de fait disponible pour un particulier qui subvient aux besoins de son conjoint. ”

The maximum value of the credit for the year of imposition 2021 is $ 1729.

Le coût de vie

Chantal Matos félicite Mélanie pour le budget fort détaillé qu’elle lui a fourni.

«En l’analysant, je ne peux pas couper nulle part. Peut-être qu’il y aura une baisse sur le plan de l’essence, mais peut-être pas si Patrick se half a se promener plus à la retraite. ”

Le coût de vie estimate à 72 993 $ for the couple a été arrondi à 75 000 $. Ce montant inclut l’hypothèque de 1000 $ par mois qui va se terminer en 2024.

The élaboré planer un plan de retraite jusqu’aux 95 ans de Mélanie. Avec le coût de vie de 75 000 $, des rendements annuels de 3.5% et the augmentation des dépenses et du salaire de Mélanie de 2% par année, le couple pourra vivre qu’avec ses épargnes, sans vendre ni la maison ni the chalets.

Pour soutenir le coût de vie, Patrick must use $ 15,000 to $ 20,000 for année pendant trois ans de son héritage, ou plus s’il se sent à aise, avant de commencer à décaisser ses REER.

Les rénovations

“Si j’enlève le paiement de 1000 $ par mois à partir de 2024, leur coût de vie baisse à 63 000 $ per année, notes Chantal Matos. Cette somme pourrait être utilisée pour financer the achat d’une voiture ou faire des rénovations. ”

Au moment de rénover, Patrick et Mélanie devront vérifier le taux de financement offered par leur institution et calculer ce qui est le plus avantageux: payer comptant avec des CELI, l’héritage ou avec une marge hypothécaire. Tout dépendra des taux au moment opportun et des intérêts que rapportent les CELI.

Selon la spécialiste, Patrick peut say «bye-bye, boss! »Dès demain sans crainte tandis que Mélanie pourra arrêter de travailler dans 10 ans.

“Si elle décide de continuer jusqu’à 65 ans, ce sera pour elle personnellement, parce qu’elle n’aura plus besoin de travailler”, concluded the planner.

* Bien que le cas mis en lumière dans cette rubrique soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.

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