Train de vie | Vendre son chalet pour financer sa retraite?

Having the property prix, possessing a house and a chalet with a great difference in the total of ses actifs lorsqu’on veut take sa retraite. Mais encore faut-il pouvoir trouver une façon d’aller chercher des liquidités.

Publié at 6h00

Martine Letarte

Martine Letarte
Special collaboration

The situation

Louis * est autonomous travailleur et souhaite take sa retraite au début de 2023, alors qu’il aura 58 ans. The aimerait louer sa maison of him in Montreal and aller vivre quelques années dans sa maison de Campagna of him. «C’est la seule chose qui est claire pour moi en ce moment, dit-il. Eventuality, je pourrais to sell the chalets pour rembourser les prêts hypothécaires qu’il me reste et avoir de la liquidité. Je pourrais alors revenir vivre une dizaine d’années in Montreal avant de vendre maison. Ou encore, je pourrais vendre les deux propriétés et m’acheter une maison de Campagna plus confortable. »The se questionne toutefois à savoir s’il devra payer de impôt sur les gains en capital de ces propriétés lorsqu’il les vendra. «Je sais que je les évite si je declare la propriété que je vends comme ma main residence, ma je ne connais pas les détails, dit-il. Je suis à l’heure des grandes questions et j’aimerais avoir des conseils pour y voir plus clair. ”

Les chiffres

Louis, 57 ans

  • Maison in Montréal: valeur d’environ $ 800,000, prêt hypothécaire de $ 70,000
  • Maison de Campagna: valeur d’environ $ 250,000, prêt hypothécaire de $ 40,000
  • REER: $ 155,000 en placements guarantees, $ 135,000 en fonds communs de placement
  • CELI: $ 45,000 in placements guarantees and $ 45,000 in funds communs de placement
  • REER cotisations not used: 6000 $
  • Estimation des revenus de la location de la maison: 2500 $ par mois
  • Rente mensuelle du Régime de rentes du Québec (RRQ) à 60 years: $ 560
  • Rente mensuelle de survivant: 740 $, montant qui sera ajusté à 65 ans à environ 500 $
  • Coût de vie à la retraite: between $ 45,000 and $ 50,000

Les conseils

Vendre, louer ou réhypothéquer

Tout d’abord, Simon Préfontaine, planificateur financier chez Lafond Services financiers, souligne que Louis a 1,32 million en actif total, dont 70% en immobilier. «Il a donc seulement accès à 30% de ses avoirs of him et il doit trouver une façon d’aller chercher asses de liquidités pour seulement sa retraite», indique-t-il.

Yes Louis décidait de garder les 2 propriétés pour les 12 prochaines années, question de pouvoir se promener entre la ville et la Campagna après avoir passé deux ans au chalet et avoir loué sa maison pendant ce temps, il pourrait seulement avoir un train de vie d ‘environ $ 40,000 per année avant d’épuiser ses reserves, évalue le planificateur financier.


PHOTO HUGO-SÉBASTIEN AUBERT, ARCHIVES LA PRESSE

Simon Préfontaine, planificateur financier chez Lafond Services financiers

Pour ce qui est de la tax question, the pourrait désigner son chalet comme résidence principal pour le total des années où the a habité, même si c’est pour une très courte durée. Ainsi, the n’aurait pas d’impôt à payer sur le gain en capital du chalet pour ces années. “Corn, considérant qu’il vendra sa maison dans les prochaines années, il faudrait qu’il regarde avec son comptable si c’est plus avantageux fiscment de déclarer le chalet comme résidence secondire et de payer the impôt sur le gain en capital, indique M. Préfontaine. Ainsi, il garderait la maison, qui vaut plus cher, comme résidence principal le plus d’années possible for reduire the facture fiscal lors de sa vente. ”

Corn, en plus de vendre le chalets, Louis a d’autres options for aller chercher les 5000 à 10 000 $ qu’il aurait besoin de plus annuellement pour vivre pendant ces 12 années. Par exemple, the pourrait louer son chalet of him à l’occasion.

The pourrait also envisager d’aller se chercher un nouveau prêt hypothécaire d’environ $ 100,000. «Les gens détestent se faire say ça, ma è est une façon d’aller chercher de la liquidité plutôt que de laisser de l’argent dans les murs de sa propriété, explique M. Préfontaine. Dans le cas de Louis, qui n’a pas d’enfant et pour qui léguer un héritage n’est pas quelque chose d’important, n’a pas avantages à laisser autant d’argent dans sa propriété of him. The pourrait donc en sortir et vivre avec cet argent. ”

Le planificateur financier souligne toutefois qu’il serait préférable que Louis, qui est travailleur autonomous et qui approche de la retraite, vérifie d’abord avec sa banque ou un courtier hypothécaire qu’il pourrait se qualifier pour obtenir un prêt hypothécaire. “It conceals risque d’être compliqué, il pourrait décider de demander le prêt hypothécaire alors qu’il travaille toujours, ou la première année de sa retraite of him because the institution financière regardera ses deux dernières déclarations de revenus of him”, précise-t-il.

Après 12 ans, Louis devra toutefois vendre sa maison à Montréal pour aller chercher plus de liquidités.

Revoir les placements

Without the détails du portefeuille de Louis, Simon Préfontaine a fait ses prévisions en prenant en considération que ses fonds communs de placement étaient équilibrés avec a rendment de 4.8% par année.

«Mais je trouve qu’une grande partie de son portefeuille est en placements guarisis, indique le planificateur financier. C’est certain que cela vient faire mal à son rendement of him, mais aussi, comme cet argent est gelé, il ne peut pas le sortir lorsqu’il en a besoin. ”

The conseillerait donc à Louis de faire son profil d’vestisseur. «Yes, finally, the peut garder knows tranquility of expression of him en plaçant par exemple toutes ses économies of him dans un portefeuille équilibré, the différence sur le rendement serait énorme, précise-t-il. On parle d’environ $ 5000 par année après impôt. ”

* Bien que le cas mis en lumière dans cette rubrique soit réel, le prénom utilisé est fictif.

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