Trois pistes pour augmenter une petite retraite sans payer plus impôt

Assurance vie, l’mobilier locatif et le viager peuvent, sous conditions, doper le pouvoir d’achat, sans hausseimpôt, des retraités modestes qui ont pris soin d’épargner pendant leur vie active. Chaque solution est détaillée dans notre article avec des astuces pour the optimiser.

1,400 euros nets: c’est le montant moyen de la pension des 16.9 million de retraités vivant en France (1509 euros bruts), selon la Drees. C’est peu! Pour augmenter leurs revenus, de plus en plus de retraités se remettent au travail une fois la retraite liquidée.

However, the cadre du cumul emploi-retraite n’est pas si simple et, par-dessus tout, the motivation pour re resume the chemin du bureau peut manquer à appel.

Fort heureusement, the existe des solutions pour augmenter vos revenus à la retraite sans payer d’impôt supplémentaire. En vous servant du patrimoine immobilier ou financier que vous avez mis toute your vie à bâtir, vous pouvez améliorer vos fins de mois sans alourdir votre fiscalité. Le Revenu vous livre trois pistes à suivre.

Profitez de votre assurance vie

A contrat d’assurance vie de plus de huit ans est une pépite pour améliorer votre train de vie à la retraite, sans payer un centimeimpôt. C’est l’une des pratiques patrimoniales les plus courantes chez les conseillers financiers, y compris pour leurs clients fortunés, mais elle est parfois mal appréhendée par les épargnants qui n’osent pas toucher à l’épargne accumulée dans leur contrat d’assurance ways.

La marche à suivre est simple: vous retirez tous les ans des fonds de your contrat, c’est ce qu’on appelle des «rachats partiels». Or ces rachats comprennent une partie de capital et une (petite) partie d’intérêt (le rendement du fonds en euros) ou de plus-values ​​(valorisation des unités de compte). It is part of the “gains” of your retrait in the dépasse pas 4,600 euros au total sur l’année (ou 9,200 euros for a couple), vous ne débourserez pas un centime Impôt.

Faites vous-même le calcul ou demandez simplement à your conseiller d’estimer le montant que vous pouvez retirer par an pour rester sous cet abattement de 4,600 euros. Selon les situations, vous pouvez retirer jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros par an sans payer d’Imôt. Certes vous piochez dans votre épargne, mais s’il est bien placé, le capital restant will continue à prospérer et à se revaloriser. Enfin, en cas de décès, the solde est transmis aux bénéficiaires.

Notre avis. Convertir le capital d’une assurance via en rente viagère est possible mais cette option irréversible est rarement une bonne affaire. Calculée en fonction de votre épargne et de votre âge, le montant de la rente (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) à laquelle vous avez right jusqu’à votre décès estassez faible, surtout s’il s’agit d’une rente réversible au conjoint. De plus, vous devrez en déclarer une partie (variable selon l’âge au début du versement de la rente) à Impôt sur le revenu.

Louer une chambre à un étudiant

Louer une chambre meublée de your appartement ou de your maison est une solution pour arrondir des fins de mois plus courante qu’on ne le pense. Pour les locations de courte durée, les plateformes bien connues as Airbnb ont fluidifié les mises en relation. Attention, si vous voulez ne pas payer d’impôt, vos revenus ne doivent pas dépasser 760 euros par an. Sinon, vous devez les déclarer dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux (BIC). Autre inconvénient, il faut consacrer du temps et de l’énergie pour ces locations saisonnières avec leurs arrivées et leurs départs incessants.

Plus intéressante, the location meublée d’une chambre ou d’une partie de your residence dans le cadre d’un bail meublé classique (un an maximum), d’un bail mobilité (dix mois) ou d’un bail étudiant (neuf mois). Pour le louer sans avoir d’impôt à payer – et sans avoir à le déclarer -, the ne faut pas être trop gourmand. Le loyer annuel ne doit pas dépasser 192 euros in Île-de-France and 142 euros in the other regions, par mètre carré de surface habitable, hors charges in 2022.

For example, if you want to stay in a room of 15 meters carrés à un étudiant, you will want to spend some time 2,880 euros à l’année. Autre impératif: ce doit être the main residence of l’étudiant.

Notre avis. Si vous habitez à proximité d’une école d’infirmières ou d’ingénieurs, profitez-en! Contact the associations d’étudiantes or the services of the schooling of the établissement pour diffuser your petite annonce. L’exonération sull’impôt existe aussi pour loger des saisonniers: contacter les agriculteurs ou hôtels-restaurants autour de chez vous.

Dans ce cas précis, the n’y a pas d’obligation de main residence. Vous pouvez aussi louez dans le cadre de plateformes de cohabitation intergénérationnelle, de plus en plus nombreuses: Cohabilis, Colette, Homiz, Ensemble2Générations, etc. Vous devrez signer un contrat de cohabitation intergénérationnelle solidire (CIS), established in 2018 in the cadre de la loi Elan. Vous pourrez y define les petits services que l’étudiant doit effectuer, en plus d’un modest loyer.

Pensez au viager sans rente

Le viager est une stratégie connue, mais qui n’a pas forcément bonne presse. À tort. Rendre liquid son patrimoine immobilier est une très bonne façon de percevoir des revenus supplémentaires à la retraite. Et même avec des héritiers. The «bouquet» (the sum perçue à la signature) peut être l’occasion de réaliser a donation à ses enfants et la rente permet de ne pas dépendre de ses enfants pour la vie quotidienne. Problème, the rente versée dans le cadre d’un viager immobilier est imposable au revenu comme les rentes viagères de assurance vie (voir plus haut).

“Le viager classique ne répond pas forcément à tous les projets et à tous les besoins”, explique Stéphane Revault, cofondateur de Dillan, a start-up here a inventé des dispositifs originaux autour du viager, en proposant aux seniors de vendre une partie ou the totalité de leur main residence tout en continuant à l’occuper. Par exemple, l’une des formules baptisée Reverso is un viager sans rente. Dillan achète au comptant la totalité du logement pour sa valeur vénale minorée de la valeur du droit d’usage et d’occupation (DUH). Le senior peut y habiter jusqu’à la fin de sa vie, et ne paye que les charges.

Une autre formulas Reverso Flex permits a senior to sell qu’une quote-part jusqu’à 30% de la valeur du bien. Une convention d’indivision est alors signée. Le senior touche donc un capital (pour faire des travaux dans sa maison, donner à ses enfants, se payer des extras, etc.) mais doit verser tous une petite indemnité d’occupation. Le senior (ou ses héritiers di lui) peut racheter à tout moment la part vendue, par exemple s’il a une rentrée d’argent (héritage, vente immobilière, etc.). Avantage fiscal de ces formules: s’il s’agit de la main residence (ou d’un autre bien immobilier détenu depuis plus de trente ans), il n’y a aucun impôt ou taxe sur la plus-value immobilière à payer.

Notre avis. Dans ces formules de viager sans rente, à la différence d’une vente en viager traditionnel à un particulier, il n’y a pas de “pari sur la mort” (ou sur esperance de vie). Vous pouvez également vendre your bien en viager aux SCI Viagénération et Silver Avenir, rodées depuis quelques années à l’exercice. Pourquoi pas vendre your second residence in viager sans rente: vous empochez une belle somme (que vous pouvez donner à vos enfants ou en profiter) et continuez d’en avoir la jouissance à vie. Seoul bémol, les fonds qui achètent les biens immobiliers sont très sélectifs et privilégient, par exemple, les beaux appartements parisiens ou les belles villas de stations balnéaires cotées.

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